دادههای خسارت؛ جنگ در مقیاس خانوار
گزارشهای رسمی بنیاد مسکن انقلاب اسلامی، در پی «جنگ تحمیلی سوم» یا جنگ 40روزه، نشان میدهد حدود 122 هزار و 940 فرم ارزیابی خسارت در 24 استان تکمیل شده است. در این راستا، بیش از 1132 واحد، نیازمند نوسازی کامل شناسایی شده و دهها هزار واحد نیز در سطح تعمیر یا خسارت به اثاثیه قرار دارند.
اگرچه این آمار، کاملاً قابل تعمیم به همه سناریوهای جنگی نیست، اما بدینمعناست که بخش قابلتوجهی از آسیب جنگ، فقط زیرساختی یا نظامی نیست، بلکه مستقیماً متوجه داراییهای خانوارهاست. در این وضعیت، بیمه منازل، بهعنوان ابزار مدیریت ریسک حیاتی، بسیار کارآمد است.
نقطه تمایز اپلیکیشن یاس آسیا همینجا رقم میخورد. بیمه آسیا تلاش کرده مفهوم «پوشش جنگ» را از بند محدود و کمدسترس در قراردادهای سنتی، به محصول قابل خرید و مدیریت در بستر موبایل تبدیل کند. این اقدام، ظاهراً توسعه محصول است، اما در عمل، نوعی تغییر در ساختار دسترسی به امنیت مالی محسوب میشود.
در این حالت، کاربر میتواند بدون مراجعه حضوری، ضمن تهیه بیمهنامه و اعلام خسارت، در شرایط بحرانی، مسیر جبران را از کانال دیجیتال پیگیری کند. اهمیت بستر دیجیتال این است که اتفاقاً در بحران، زمان و دسترسی، دو مؤلفه حیاتی هستند.
ریسک بیمه جنگ در دنیا
ضرورت این موضوع را باید در رفتار بازار بیمه در شرایط جنگی دید. در اغلب نظامهای بیمهای دنیا، «ریسک جنگ»، جزء پرهزینهترین و در بسیاری موارد، غیرقابل پوششترین ریسکهاست. دلیل آن، به شدت خسارت بالا، همزمانی آسیبها در یک منطقه و دشواری مدلسازی مالی برمیگردد. بااینحال، تجربه کشورهای درگیر تنشهای نظامی یا تهدیدات امنیتی نشان میدهد حذف کامل این پوشش نیز پایدار نیست.
برای نمونه، در بریتانیا سازوکارPool Re برای پوشش ریسکهای تروریستی طراحی شده که هرچند مستقیماً جنگ کلاسیک را شامل نمیشود، اما منطق مشابهی دارد و ریسکهای فاجعهبار را میان دولت و صنعت بیمه تقسیم میکند. بنابراین حتی در اقتصادهای پیشرفته، بازار بهتنهایی قادر به تحمل کامل ریسکهای جنگی نیست و نیاز به سازوکارهای ترکیبی وجود دارد.
ورود به کانال دیجیتال بیمهای: از چالش تا مزیت
در این میان، اقدام بیمه آسیا را میتوان در گسترش دسترسی به پوشش ریسک جنگ تحلیل کرد؛ یعنی بهجای آنکه این نوع بیمه در قالب قراردادهای محدود سازمانی با شرایط پیچیده عرضه شود، از طریق اپلیکیشن در دسترس قرار گرفته است. این تغییر، پیامدهای رفتاری مهمی مانند افزایش ضریب نفوذ بیمه، کاهش اصطکاک خرید و مهمتر از همه، تبدیل بیمه جنگ، از محصول حاشیهای به انتخاب قابل دسترس برای طبقه متوسط شهری را در پی دارد.
از منظر فنی، اضافه شدن پوشش جنگ به محصولات بیمهای، چالشهای جدی در قیمتگذاری و مدیریت ریسک ایجاد میکند. برخلاف بیمههای آتشسوزی یا سرقت، که الگوهای آماری نسبتاً پایدار دارند، ریسک جنگ، دارای نوسان شدید و وابسته به متغیرهای ژئوپلیتیکی است. به همین دلیل، این محصول، معمولاً نیازمند پشتوانهسازی از طریق بیمهگران اتکایی قوی یا حمایت مالی دولت است. اگر این زیرساختها بهدرستی طراحی نشود، بیمهگر در معرض شوکهای مالی بزرگ قرار میگیرد.
بااینحال، مزیت مهم مدل دیجیتال در اپلیکیشن یاس این است که دادهمحوری را وارد این حوزه میکند. رفتار کاربران، پراکندگی جغرافیایی بیمهگزاران، ارزش داراییهای بیمهشده و الگوی خرید، دادههایی هستند که بهتدریج، به دقت بالاتر مدلهای ریسک کمک میکنند. در واقع، دیجیتالی شدن، ابزار تولید دانش آماری برای آینده بیمه است.
از زاویه اجتماعی، این اقدام یک پیام روانی نیز دارد. در شرایطی که تجربه جنگ، احساس ناامنی نسبت به داراییهای مسکونی ایجاد میکند، وجود یک پوشش رسمی، ولو محدود، کاهش اضطراب اقتصادی را بهدنبال دارد. این اثر روانی در اقتصاد رفتاری بیمه، بهاندازه پرداخت خسارت اهمیت دارد، زیرا تصمیمهای سرمایهگذاری خانوار و حتی مهاجرت یا ماندگاری در منطقه را تحتتأثیر قرار میدهد.
البته نباید فراموش کرد که بیمه جنگ، جایگزین مدیریت ریسک کلان نیست. در بهترین حالت، این نوع بیمه، یک ضربهگیر مالی برای کاهش شوک اقتصادی پس از وقوع بحران است. لذا توسعه آن باید همزمان با تقویت زیرساختهای بازسازی، مانند تجربه بنیاد مسکن در بازسازی دهها هزار واحد آسیبدیده پیش برود.
یاس؛ تلاقی فناوری، ریسک و بیمهگری نوین
اپلیکیشن یاس آسیا را میتوان نقطه تلاقی سه روند دیجیتالی شدن خدمات مالی، افزایش ریسکهای ژئوپلیتیکی و نیاز به بازطراحی ابزارهای پوشش دارایی خانوار دانست.
ارزش این اقدام، در ترکیب دسترسی سریع، پوشش جدید و مدیریت غیرحضوری ریسک است و توسعه آن، دستاورد ویژهای برای صنعت بیمه در ایران خواهد بود. طراحی یاس، خصوصاً در شرایطی که نااطمینانی، بخشی از واقعیت پایدار محیط اقتصادی شده، پراهمیت است؛ اپلیکیشنی که حداقل، بخشی از ریسکهای غیرقابل پیشبینی را قابل مدیریت میکند.
.gif)
0 دیدگاه